解讀車險（3） 新車保險當天被撞可不賠

記得小時候背個新書包上學，自己就能美上個一整天。長大后買新車了，總會忍不住地要多看幾眼，哪怕還沒上牌也想開出去溜溜。但是我們都忽略了，如果在新車期間出了事故怎么辦？保險公司會不會賠？賠多少？本文將為大家講講新車期間有關保險的那些事。

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● 真實案例 提車不到24小時即撞車

編輯部的一個同事，很歡喜地提了一輛洋氣香檳色的索納塔八，第二天就美滋滋地開回公司了。中午約上三五知己外出吃飯，順便慶賀提車之喜，誰知道就出事了。一輛停在路邊的大貨車突然倒車，同事閃避不及被大貨車的后保險杠從右前門到右后門刮出了一條“動感腰線”。下面為手機拍攝的事故現場圖：

整個事情，從駕駛角度而言，大貨車負主要責任。但由于同事的車連臨時牌照都沒有，屬于無牌上路，所以經過現場協商，最終判定同事負全責。

最后的結果是大貨車無損不需要賠償，同事車輛定損總金額不超過2000元，保險公司直接進行了理賠。不過，從這個事故當中，我們還是看到了一些新車期間的保險隱患。下面我為大家講解一下。

● 新車保險隱患一 保險未到生效時間

保險并不是一購買，當場就生效的，會有一個生效時間。而保險的生效時間都會在保單上與明。上面編輯同事的事故當中，值得慶幸的是車輛的保險已經正式生效，否則將不會獲得保險的理賠。

在車輛保險合同中，交強險的生效時間為出合同后當晚12點后。而商業保險則要視保險公司出保單的速度，保險會于保單出后當晚12點后開始生效。

● 新車保險隱患二 未上牌車輛遭盜搶保險公司可拒賠

上面的事故當中，同事最后負全責就是因為車未上牌。但事實上如果車輛發生盜搶，保險公司可以拒絕理賠。

保險單上都會有“新車如果在未正式上牌時遭盜搶，盜搶險將不生效”的免責條款。這種免責條款，一般會附在保險單背后的細則內，有時也會通過手寫或者機打的形式寫到保單內，建議車主在收取保單時，針對這些條款細看一下。

不過，編輯在搜索相關案例時發現，歷史上有數次新車未正式上牌時車輛被盜，狀告拒賠保險公司最終勝訴的事件。編輯分析過，勝訴有兩個原因：1、法庭認為“新車無牌不賠盜搶險”屬于“霸王條款”不具有法律效力。2、保險公司未對投保人盡到條款講解告知義務，條款無效。

像4S代購這種非自己簽字確認的保險單，保險公司都是沒有盡到告知義務的。如果你的新車也碰上“不上牌上路出事故拒賠”的情況，也可以采取法律途徑來爭取合法權益。

什么是正式上牌？

正式上牌是指車輛于車管所正式登記在案，并且把車輛行駛證拿到手。拿著臨時牌或者給車輛安裝了鐵牌，但是行駛證沒拿到均屬于非正式上牌。

● 新車保險隱患三 無牌出事故保險可拒賠

在前面的編輯同事的案例中有提到，因為定損不超過2000元，按交強險出險，所以理賠流程還是很順利的。但是如果車輛定損或者賠償超過2000元，則需要動用到商業險，這時保險公司則可以選擇拒賠。下面這段視頻，就是一個新車無牌出事故保險公司拒賠的典型案例：

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視頻3分12秒提到，車主買了新車后，沒有按照法律規定的義務申請臨時號牌上路。所以保險公司拒賠。無牌上路出事故，屬于保險公司的免責條款，一般情況下保險公司在都會跟保險人說明。如果明知保險免責依然無牌上路的話，出了事故也就只能自作自受了。

● 新車保險隱患四 我買的保險合適嗎？

汽車保險可以說是包羅萬有，我們肯定不能盲目全部買，那么新車應該買哪些保險最合適？自己現在買的保險夠用嗎？

上面事故當中，同事的保險是4S代購買的全險；而現在許多車主買車為了貪圖方便，同時也為了獲得買車優惠，都會委托4S代為購買保險。而由4S代購的保險一般是所謂的全險，全險包括：交強險、第三者責任險、車輛損失險、不計免賠險、車上人員險等幾種。

當然了，車主也可以選擇自行購買；如果車主選擇自行購買保險，詳細流程是，先持車輛合格證與購車發票到保險公司購買交強險，然后再購買自己需要的商業保險即可。

什么是全險？

全險僅為俗稱，指的是購買保險時的種類。而非出事故時保險公司全賠。嚴格來說，全險可以分為以下幾種：

1、“基本全險”：交強險+車輛損失險+第三者責任險+（不計免賠險）

2、“小全險”：交強險+車輛損失險+第三者責任險+車上人員險+（不計免賠險）

3、“全險”：交強險+車輛損失險+第三者責任險+車上人員險+（不計免賠險）再加“玻璃單獨破碎”，“全車盜搶”，“油漆劃痕”險。

總結：新車到手心癢難耐這個大家都是可以理解的，但是編輯建議車主必須拿到了合法行駛證后再上路馳騁。這樣出了事故，保險肯定都能生效。對于自己的車和別人都有一份保障。

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